Как мы рефинансировали долги.

           Прочитав в одной из книжек иностранного автора о умных и глупых долгах, я решила что пора избавлятся от глупых долгов. Советы были такие:

1. Разорвите кредитную карточку. Прямо сейчас. ....
2. Превратите диспозиционный кредит в нормальный. Проценты по обычному кредиту ниже, и Вы сможете сразу начать погашать его.

         Мы активно тратили деньги с кредиток, и в итоге в месяц выплачивали банкам больше половины месячной зарплаты. Предложение показалось разумным, таким образом, мы можем исправить свою старую ошибку. А тут и мужу от работы предложили кредит на выгодных условиях под 15% годовых. К тому моменту на семью мы имели:

Тип долга                           |   сумма долга                  |   оставшийся срок |  проценты
                                          |(в наших месячных з/п)    |                             |
--------------------------------------------------------------------------------------------------------                              
потребительский кредит     |   5,5 зарплат                    |   39 месяцев         |     22%
кредитная карта 1              |   2,5 з/п                           |            -                |     30%
кредитная карта 2              |   0,5 з/п                           |            -                |     30%
кредитная карта 3              |   1,5 з/п                           |            -                |     25%
--------------------------------------------------------------------------------------------------------
Итого:                                |   10 з\п

           Я посчитала, если взять кредит в эти 10 з/п под 16,5% (полная стоимость кредита) на 36 месяцев, это получается выплат в месяц меньше на треть, закрываем кредитки, плюс вместо 39 месяцев выплачиваем все за 36. Все выглядело радужно.
           Итак муж подал заявку на кредит, и....отказ. В чем дело? Я стала ходить по банкам и расспрашивать кредитных консультантов. Говорили мне разное, но все сходились в одном: деньги под такие цели, как «консолидация долгов» вам не даст ни один банк. Максимум на что может пойти банк это рефинансирование ипотечных кредитов.
В одном из банков мне попался хороший консультант. Мы разговорились и он объяснил мне из каких расчетов действует банк:

1. Вы подаете заявку на кредит, честно указывая свои кредиты и долги по кредитным картам (врать тут не стоит – будет еще хуже). Но банк не будет занимается оплатой ваших долгов и отслеживанием того, что вы оплатили старый кредит как обещали, т.е. по его мнению вы берете второй кредит. Т.о. банк плюсует то, что вы платите сейчас по кредиту.
2. Если у вас долги по кредитным картам, то плюсует среднюю плату по этим картам.
3. Плюс выплата по новому кредиту.
4. Если вы хотите «2-ой кредит», то необходимо войти в программу страхования банка.
5. После банк вычитает то, что получилось из вашего среднемесячного семейного дохода, но при этом оставшаяся у вас сумма должна быть не меньше 15 тыс. на семью из 2-х человек, плюс 5 тыс. на каждого ребенка.

Итог: Не много банков согласились вообще дать нам «второй кредит». 10 % суммы кредита уходило бы на страхование. Согласие банки давали не на 3 года (36 месяцев), а на 5 лет (60 месяцев) и уже не под 15%. Т.е. все плюсы рефинансирования сводились на нет. Мы решили оставить все как есть.